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CBInsights中国 Fintech榜单发布 蚂蚁 腾讯金融 京东数科上榜
伍空 诗情 张旭 DeepTech深科技发布时间:2020年06月30日 08:51:27

(网经社讯)

金融与科技

现代金融科技经过几百年演进,EB易博环亚线上开户:吸收利用了过程中涌现出的各种科技创新,然而到目前为止,可以断言:尚没有任何一项新技术能够完全颠覆整个金融体系。事实上,如果某一种科技创新在运用过程中能够通过提高效率或者节约成本来帮助改进现有金融体系,那么这一科技创新就会融入现有体系。因此,迄今为止,科技创新不是颠覆了金融体系,而是经过实践检验后逐步融入了金融体系。

例如人民银行数字货币推行的 DC/EP 研发计划,并没有将数字货币和电子支付对立起来,而是通过实践来达到支付体系的高效、安全和低成本,就是这一思路的具体体现。区块链也不例外,区块链还有一些发展并不成熟的地方,就有观点认为区块链要颠覆整个现代金融体系,目前看来这是不可能的事。所以对于金融与科技的关系,我们不否认科技对金融效率的提升作用,也不能过分夸大科技的颠覆作用。

我们也要认识到信息技术并不能解决所有问题这个事实。比如信息技术并不能将成本降为零,信息处理和网络的各项硬软件研发、投资、运行、维护成本、将大量非结构化数据转换成结构化数据的成本等。依靠大数据等新技术,也并不能完全解决银企关系、local information(本地信息)数据挖掘等问题。比如在支付上,AI 会在一定程度上推动放松身份鉴定的规定,而在远程开户上,仍需谨慎。特别要提及的一点是,在智能投顾上,现阶段的技术可能还有些缺陷尚待完善,近期的、短期的数据深度学习而得到的投资辅助结论仍有局限性,但基本面分析和认识不太容易实现。这些问题都有待进一步研究观察。

金融科技与政策监管

科技并不能解决一切问题,金融科技要有金融本质属性,科技是服从于金融业务需求的。区块链、分布式账本技术(DLT)等新科技有它的长处和局限,P2P 网贷、电子支付、余额宝、数字货币、ICO 这些科技和金融需求相结合的新模式也引发了市场结构、金融稳定和相应的监管问题。

中国的金融监管层对新技术很敏锐,对科技创新总体上支持,并有所宽容。正是由于中国人民银行长期关注并支持科技的发展,无论在金融基础设施的发展,还是金融科技的应用,中国一直处于全球前列。比如大约六年前,人民银行经过数轮慎重讨论之后,决定研发央行数字货币,并将以前投在纸币上的研究力量转而投向对数字货币的研究,这也为中国在这一领域保持相对领先的优势奠定了坚实基础。并且今年 4 月,中国人民银行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议,双方将围绕金融科技领域的人工智能创新研究和应用开发等方面展开合作,双方加快人工智能前沿技术在金融领域的创新和落地,包括将共同建立联合攻关创新体,以应用场景为导向,共同开展人工智能技术在金融场景中的应用开发,加速推进金融领域的人工智能创新研究。

但这些新科技一旦运用在金融业,就要按照金融业监管的规则进行公平监管。对所有进入金融服务业的 Fintech 公司、BigTech 公司和第三方支付公司和各种交易平台等,应建立一种公平竞争、优胜劣汰并能保护消费者的监管政策环境。包括数据隐私、消费者保护、金融稳定、协调机制等要求,此外道德标准和伦理尺度都需要考虑到。实践中,也不乏成功的案例。如征信系统,大部分国家是央行在办,但美国等老牌国家是私人机构办,由政府约束其行为。值得一提的是 2018 年百行征信横空出世,一举奠定了中国征信行业的格局,国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补,一个“全覆盖”的征信系统初步形成。监管层开始关注替代数据(非信贷数据)的采集和使用,也开始关注更大范围的数据服务行业的规范和治理。

所以前期 P2P 网贷缺乏监管, 问题不断、爆雷不断,后期加强监管,风险逐渐收敛,总体可控;相反,对第三方支付有监管, 相对发展比较健康,在保持了金融稳定的前提下,中国拥有了全球范围内最为广泛运用的最先进的电子支付系统。同样,对 ICO 和比特币的强监管,也是从投资者、消费者保护以及防止金融诈骗和避免过度投机出发的。

当新技术出现时,监管层不宜充当“先知”,去替市场选择技术,而应该建立竞争性环境,让最优的技术顺利凸显和发展。中国这样一个大国,在金融科技选择路径上一旦犯错,成本是巨大的。目前国际上提出监管沙箱,但说易行难,尤其在大国经济能否设计出货币试验的沙箱仍是一个挑战。

结语

包括 CB Insights 在内的多家机构评选的世界金融机构榜单中,中国独角兽金融科技公司多有上榜,在中国,云计算、大数据、人工智能、区块链等技术,在支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领域的应用探索日益深入,为提升中国的金融服务质效、促进普惠金融发展提供了良好的技术支撑。

举例来说,云计算架构以其降低 IT 成本、高可靠性和高可扩展性、自动化程度高等特点,正在成为金融领域 IT 基础设施的主流选择。

大数据技术应用在金融领域客户管理、风险管理、信用评估等方面,可提高业务拓展精准性,增强对逾期违约或欺诈的预警时效性。

人工智能与金融业的结合有望推动金融服务流程自动化、智能化水平提升,帮助金融机构形成覆盖前、中、后台的全生命周期智能金融体系。

区块链技术在供应链金融、跨境支付、资产证券化、资产托管等场景正在从概念验证逐步落地于实践应用,发挥其在防篡改、可追溯、多方协同等方面的优势。中国的金融科技虽然暂时处于领先的地位,但领先多是在普惠金融领域,而不是其他领域。

科技驱动下的金融创新,其本质还是金融。它并未改变金融的功能属性和风险属性,还可能会带来一些新的问题和风险挑战。

比如,部分机构数据安全意识薄弱,违规使用数据资源,从而导致数据安全和隐私保护问题。一些机构网络安全系统不健全, 可能因受到拒绝式服务攻击或自身系统、网络故障而导致服务中断,引发网络安全问题。

机构、 账户、数据和基础设施等方面的关联性不断增强,金融与科技边界日益模糊,容易导致责任认定不清的问题。

金融活动的实时性和不间断性越发明显,金融产品跨行业跨市场特征日益突出,给传统的分业分段式监管和机构监管模式带来挑战。

新一轮科技革命和产业变革正不断深化,面对上述机遇和挑战,中国的金融科技尚处于不断发展成熟过程中,还有很多基础性工作需要深入探索和持续推动,促进发展与防范风险并重,金融科技与监管科技同步。



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